（原标题：银行为何热衷跑小微？ 记者：夏佳）

    小微企业没资产没抵押，银行贷款很困难。而在杭州，不少银行都布局了小微支行，目前全市小微支行已达到140余家。在这里，商标、专利、水表度数、外卖订单流水等都可以作为贷款依据——

    近期，中国银保监会发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，进一步明确今年对小微企业的支持力度。在各家银行服务小微企业的“窗口”中，小微支行以其“专业服务小微”的特点，重要性日渐突出。

    从2013年银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》开始，小微支行便在国内生根发芽。经过8年发展，目前小微支行不仅形成了一定规模，还在不断完善服务体系，通过内外兼修，银行对小微企业的贷款，正在逐步实现“敢贷、会贷、能贷、愿贷”。

    全省771家！小微支行“遍地开花”

    目前，小微支行主要分为小微专营支行和小微综合支行两种，两者的单笔贷款上限均为1000万元，注定两者的贷款客户，都是小微企业。比如，华夏银行余杭科技城小微企业专营支行的客户（包括个人客户）中，小微企业占比达到80%，泰隆银行杭州武林小微综合支行的占比达到90%以上。

    近年来，浙江银行机构新增了不少小微支行。比如，宁波银行杭州分行在2020年新增了2家小微支行，今年计划在小微企业金融服务需求较为旺盛的县域、强乡重镇，继续新增开设小微支行。

    除新开支行外，部分银行还将原有支行改为小微支行。比如，农业银行杭州分行将12家支行全部改为小微支行。据浙江省银保监局数据，到2020年末，浙江小微支行数量已多达771家，比2019年末增加151家，杭州辖内共有140家。

    据不完全统计，今年以来，浙江省银保监已批复20多家小微支行。4月15日，台州银保监分局刚刚批复了浙江稠州商业银行台州路桥小微综合支行开业。“小微支行对服务小微企业作用十分明显，体现了差异化、分层次、专业性金融服务理念，并在‘敢贷、会贷、能贷、愿贷’上发挥了积极作用。”台州银保监分局局长曹光群说。

    外卖订单流水都可作为贷款依据，银行真“会玩”

    过去，小微企业想从银行贷款，有抵押或者有担保，没有就没得谈，但小微企业最缺的也是这两项，这也限制了小微企业的创新和发展。

    为了改变这种情况，银行纷纷降低贷款门槛，将专利权、知识产权、商标权、缴税额、水表度数、电表度数甚至外卖订单流水都纳入了可贷款的条件，不少银行还推出了纯信用贷款。

    贷款门槛降低了，银行的各类产品也纷纷登上舞台，比如，“科创贷”“标贷通”“香菇贷”“鱼虾饲料贷”“商铺贷”“租金贷”等产品正在服务不同类型的小微企业或工商户。

    今年3月，在浙江（杭州）知识产权创新产业园的配合下，华夏银行余杭科技城小微企业专营支行通过质押两个专利权，为浙江瑞瀛物联科技有限公司放款200万元，这也是今年春节后杭州市首笔专利权质押业务。

    华夏银行杭州余杭科技城小微企业专营支行行长王晶说：“当时该企业已在其他银行办理了抵押贷款，但仍有资金缺口且无实物可抵押。如果放在过去，这家企业想再贷款是非常难的。后来我们发现该公司有27项专利，正好符合‘科创贷’的要求，于是快速为其办理了该业务。”

    类似的故事，在杭州经常上演，受益者无一例外都是小微企业或个体工商户。

    泰隆银行杭州武林小微综合支行行长彭丹告诉记者，该行为四季青商户推出的“租金贷”很受欢迎。“在四季青租商铺，一般需要一次性交1-2年房租，大几十万元甚至上百万元的租金让普通商户压力巨大。于是，我们推出了‘租金贷’，由泰隆银行、市场方、商户签订三方协议，泰隆一次性支付房租，商户每个月分期支付相应费用给泰隆银行。如果商户提早结束租约，则由市场方退还剩余租金。这种做法减少了商户的经济压力，减轻了市场的风险，也为泰隆银行带来了客户。”

    彭丹还告诉记者，该行针对贷款有“两有一无”的说法，即只要贷款客户“有劳动能力、有劳动意愿、无不良嗜好”就可以到银行申请贷款，银行根据实际情况为其授信。即便是收入不高的保洁阿姨，如果想要贷款，经过简单调查之后，也可以根据具体情况批复相应额度。

    自降身段，银行为何热衷“跑小企业”？

    过去，绝大多数银行不愿意做小微企业业务。一般来说，服务大企业所带来的效益，明显高于小微企业，银行资金自然会向大型企业倾斜。

    比如，同样是1亿元的贷款，做大企业可能一家就完成了，而做小微企业可能要几十家甚至数百家。对银行员工来说，原本三五天就能完成的工作，变成了几个月的工作，压力非常大。

    此外，小微企业风险比大企业更高，一旦出现坏账，对员工来说，更是“出力不讨好”的事情，这也是银行员工不愿意服务小微企业的症结所在。

    为了鼓励员工做小微企业的业务，各家银行也纷纷投入资源和出台政策，一方面增加考核比重，另一方面减少员工责任。“我们支行将支持小微企业的贷款作为员工考核的重要内容，通过积分制，员工做小微企业所得到的积分更高，收入也相应更高，并且对小微企业适当下调利率。”王晶告诉记者，“此外，分行配备专门审批员，加快审批，让业务开展起来更加便捷。在信贷规模比较紧张时，分行也提供信贷资源专项保障，优先保障小微企业的贷款。”

    “针对小微企业，总行给每家专营机构配备10万元-30万元的专项费用，10万元-20万元固定资产投资费用。前者主要用于对员工的奖励，除了基本的工资和绩效外，对于服务小微企业表现好的员工，都予以奖励。”农业银行杭州分行普惠金融部客户经理钱丽英介绍，“后者主要用于网点购置硬件设备，比如各种电子产品，以方便客户经理开展相关业务。”

    除上述各种正面奖励外，各行还对业务员提供了尽职免责的政策。只要员工在办理相关贷款时，严格遵守相关制定，合理合规办理，即便该笔贷款出现坏账，业务员也不需要负相关责任。

    “在我们行，只要客户经理按照行里规定办理手续，基本就可以免除后顾之忧。”彭丹告诉记者，泰隆银行新发生小微企业风险贷款中，90%的客户经理都能够免责。

    服务“长尾客户”，银行用上了大数据

    正如之前所说，银行办理小微企业这类长尾客户时，客户经理所需要付出的时间和成本相当高。如果按照传统审批模式，不仅浪费大量人力，也大大延长了办理时间，无法在最短时间内将贷款送到小微企业手中。于是，各家银行通过线上审批、扩大客户经理审批权限等方式，利用科技手段，不断简化手续和流程，不仅提高了效率，还减轻客户经理负担。

    近年来，多家银行对于小微企业通过线上批量发放的模式进行，只要符合标准，就能够轻松准入。比如，农业银行杭州分行推出了纳税e贷、抵押e贷、资产e贷等一系列产品，客户通过线上申请，系统自动审批，线上自主提款，最快当日提款。目前，农业银行杭州分行95%的小微贷款都通过线上发放。

    与农业银行杭州分行95%的小微贷款都通过线上发放相对应的是，泰隆银行95%左右的小微贷款业务在基层支行就可办结，不需要上级行审批。

    据了解，泰隆银行根据客户经理的资质，授予其相应的审批权限。通常来说，客户经理在现场就有拍板权，现场即可承诺客户贷款额度和办理时间，让客户心里有底。

    彭丹说：“对于一些简单的客户需求，客户经理带着iPad上门，能够实现现场调查、现场开卡、现场签合同、现场办理收款二维码等服务，最快30分钟就可以放款。”

    也有银行通过金融大数据技术，做到精准服务小微企业。比如，宁波银行通过大数据分析，确定每家分行、每家支行区域内可以服务的小微企业客户名单，业务人员逐户跟进对接，将服务送到了小微企业身边。

    陪跑小微，银行比小微更懂小微企业了

    近年来，国家发布一系列政策，要求银行服务小微企业，并且将服务数量、增长数量等进行量化考核。为了完成任务，越来越多的支行行长和客户经理走进小微企业，了解小微企业发展之不易，从而更懂小微企业了，也更愿意为它们服务了。

    王晶告诉记者，他原本在华夏银行杭州分行的公司业务部，主要服务大型企业。去年，他才调到余杭科技城小微企业专营支行担任行长。与小微企业的不断接触中，王晶体会到了小微企业的不易。

    “小微企业在产业链中地位弱势，缺少话语权，很多时候只能按照大企业的要求行事。比如，大企业可以根据自身情况确定账期，而小微企业只能听之任之，几乎不存在讨价还价的余地。”王晶介绍，“通过一年多与小微企业的接触，我们发现不少小微企业比我们想象的要好，如果给予一定帮助，这些企业一定可以取得一番成就。之前，我们服务过的一家小微企业，早已离开天使村，到其他地区购置地皮，发展之势远超过我们想象。看着这样的企业茁壮成长，所带来的成就感比服务好一家大企业更让我们开心。”

    此外，诸如泰隆银行，在员工面试阶段，就向其灌输服务小微企业的理念，让他们产生服务小微的荣誉感和自豪感，从而能够踏踏实实做好服务小微企业的工作。

    实际上，在银行尽心服务和严格的风险管控体系下，小微企业的坏账率并不高，比如某银行小微支行在5年的经营过程中，仅发生过一笔坏账，额度也仅30万元。